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個人住房貸款如何還款？

2014-01-25 00:00

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通常，個人住房貸款包括個人住房公積金貸款和個人住房商業(yè)性貸款的償還采用按月的方式。根據(jù)規(guī)定，借款人的每月還款額不低于家庭月收入的15%（包括住房公積金中個人繳存的部分）。貸款由借款人每月用現(xiàn)金償還，也可用信用卡、儲蓄卡償還。具體還款方式為：

　　等額均還方式

　　即在貸款期限內(nèi)每月均以相等的償還額歸還貸款本金和利息。

　　其計算公式如下：

　　每月等額償還貸款本息 = AI(1+I)T/[I(1+I)T－1]

　　其中：A：貸款本金（元）；

　　T：還貸款期限，按月計算；

　　I：貸款月利率

　　還款期內(nèi)，借款人未按合同約定的時間償還貸款本息的，在接到催交通知書后，必須立即補交欠付的貸款本息及逾期罰息。

　　如果借款人未按借款合同約定還款，造成貸款逾期應(yīng)作如下處理：

　　借款人月度還款遲于當月20日形成的逾期貸款，人民銀行規(guī)定自1998年12月7日起，經(jīng)辦行應(yīng)對逾期月還款每天計收萬分之三的罰金。

　　貸款期內(nèi)，借款人未按合同規(guī)定期限償還貸款本息，逾期一個月以內(nèi)的，應(yīng)于下月償還貸款本息時一并歸還，貸款銀行不予處罰；但上述情況一年不得超過兩次；逾期超過一個月或一年內(nèi)發(fā)生兩次以上逾期的，以及借款合同期滿后，貸款人仍未還清全部貸款本息的，在逾期期間，銀行按日利率萬分之五至萬分之六計收利息。

當然，借款人可提前償還全部貸款本息，銀行按原期限利率和實際貸款的期限計算利息。其提前歸還部分不再計收利息，已計收的貸款利息不再調(diào)整。

　　假如借款人在貸款期間無條件同意一次支付及期月還款額（非全部償清），經(jīng)辦行應(yīng)同意辦理；但借款人提出對提取支付要求給予補償時，經(jīng)辦行應(yīng)勸導(dǎo)借款人將提前支取數(shù)額開空帳戶，由經(jīng)辦行按月扣收。

　　個人住房貸款提前還款方式

　　如果您按揭買房之后，手頭較寬余想早些歸還貸款，又該怎么辦呢？目前，全市各大銀行主要有以下兩種提前歸還貸款方式：

　　全部提前還款

　　借款人向銀行辦理單項個人住房商業(yè)性貸款和個人住房公積金貸款的，借款人經(jīng)貸款銀行同意可以一次性提前歸還全部積欠本金，利隨本清。貸款人不計收提前期的利息，也不退還或減免按原合同利率已收取的貸款利息。借款人向銀行辦理個人住房組合貸款的，借款人提前全部歸還個人住房公積金貸款，保持個人住房商業(yè)性貸款的，可向原辦理組合貸款銀行提出申請，由貸款銀行代辦公積金貸款還款手續(xù)；個人住房商業(yè)性貸款由原辦理組合貸款銀行辦理。

部分提前還款

　　個人住房公積金貸款只能辦理全部提前還款，部分商業(yè)銀行可辦理個人住房商業(yè)性貸款的部分提前還款，且辦理部分提前還款的方式不盡相同。辦理部分提前還款有兩種方法：第一種方法為貸款期限和貸款利率按原貸款合同不變，部分提前還款后，月還款額相應(yīng)減少；第二種方法為貸款期限縮短，按原貸款合同利率不變，部分提前還款后，月還款額不變。

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