試點四年的“以房養(yǎng)老”再次引發(fā)關(guān)注。

??近日，銀保監(jiān)會下發(fā)《關(guān)于擴大老年人住房反向抵押養(yǎng)老保險開展范圍的通知》稱，決定將老年人住房反向抵押養(yǎng)老保險擴大到全國范圍開展。

??早在2013年，國務(wù)院就提出鼓勵開展老年人住房反向抵押養(yǎng)老保險試點，2014年和2016年分兩批在全國部分城市開展試點。

??從試點情況來看，業(yè)務(wù)開展并不理想。截至2018年7月31日，只有一家保險公司幸福人壽保險股份有限公司（以下簡稱“幸福人壽”）開展了“以房養(yǎng)老”相關(guān)承保業(yè)務(wù)，目前已累計簽約201單（141戶），累計承保139單（99戶）。

??對于以房養(yǎng)老未來的發(fā)展，幸福人壽前董事長、國內(nèi)最早倡導(dǎo)以房養(yǎng)老的孟曉蘇表示，從產(chǎn)品來說，需要把參與型產(chǎn)品進一步推出；從供給側(cè)來看，要解除保險公司對房價下跌的顧慮；此外與需求端相關(guān)聯(lián)的是社會對老人入保支持度有待提升。

??試點4年

??據(jù)了解，早在2014年原保監(jiān)會就啟動了“以房養(yǎng)老”的試點，第一批試點包括北京、上海、廣州以及武漢四個城市。2017年，試點范圍進一步擴大，南京、蘇州、大連、杭州為第二批試點城市。試點期間，投保人群為60歲以上擁有房屋完全獨立產(chǎn)權(quán)的老年人。

??據(jù)記者了解，目前幸福人壽對于該業(yè)務(wù)的參與較多。幸福人壽方面表示，反向抵押產(chǎn)品現(xiàn)時沒有保費流入，而是持續(xù)的現(xiàn)金支出，試點期間遵循保本微利的原則。其推出的“幸福房來寶”為非參與型“以房養(yǎng)老”產(chǎn)品，即幸福人壽不參與分享房產(chǎn)增值收益，但承擔房屋下跌風(fēng)險和長壽給付風(fēng)險。

??所謂老年人住房反向抵押養(yǎng)老保險，是一種將住房抵押與終身養(yǎng)老年金保險相結(jié)合的商業(yè)養(yǎng)老保險業(yè)務(wù)。即擁有房屋完全產(chǎn)權(quán)的老年人，將其房產(chǎn)抵押給保險公司，繼續(xù)擁有房屋占有、使用、收益和經(jīng)抵押權(quán)人同意的處分權(quán)，并按照約定條件領(lǐng)取養(yǎng)老金直至身故；老年人身故后，保險公司獲得抵押房產(chǎn)處分權(quán)，處分房產(chǎn)所得將優(yōu)先用于償付養(yǎng)老保險相關(guān)費用。

??據(jù)了解，平安人壽、泰康人壽、幸福人壽、合眾人壽四家曾在2014年就獲得“以房養(yǎng)老”試點資格。2016年10月14日，《人保壽險安居樂老年人住房反向抵押養(yǎng)老保險》的保險條款和保險費率獲得原保監(jiān)會的批復(fù)。但該產(chǎn)品在售兩年來，并無正式出單。

??人保壽險方面表示，該產(chǎn)品經(jīng)營過程中面臨房價波動風(fēng)險，這屬于系統(tǒng)風(fēng)險，僅憑保險公司自身是很難化解的。

??孟曉蘇在接受記者采訪時表示，按照幸福人壽原來的目標是200戶，已經(jīng)快滿額了?？蛻糁?一半左右是無子女和失獨家庭，另一半是有子女的。

??幸福人壽一位相關(guān)人士告訴記者，在實際操作過程中，很多是老人想?yún)⑴c保險公司的“以房養(yǎng)老”，家里人不同意，不了解這個產(chǎn)品，認為這個產(chǎn)品是騙人的，認為保險公司把房子拿走了，這是誤解保險公司了。

??孟曉蘇直言，此前有媒體報道“以房養(yǎng)老”時提到：“老人走了房子就歸保險公司”，其實不是這么回事。老人死了房子也不歸保險公司，老人去世后子女繼承，繼承的前提是將本金和利息還給保險公司，子女就可以把房子領(lǐng)走了；如果老人的子女不愿意要房子，保險公司就按市場公允價格拍賣，拍賣之后優(yōu)先由保險公司收回本息，剩下的子女還可以得。

??“‘以房養(yǎng)老’走到現(xiàn)在，其實挺不容易?！睂ν饨?jīng)濟貿(mào)易大學(xué)保險學(xué)教授王國軍認為，“很多人不了解‘以房養(yǎng)老’保單是怎樣的制度設(shè)計，另外老年人趨向于保守，新鮮的事物可能不容易接受。”

??“保險公司要承擔的一個是房價下跌的風(fēng)險，另一個是長壽風(fēng)險。而且，一般的保險是先把錢收進來，然后進行投資，過一段時間才把錢往外拿。以房養(yǎng)老是反著的，保險公司先把錢給付出去，而且每個月要支付，（房產(chǎn)處置后保險公司才能拿到收益）這對保險公司現(xiàn)金流是一個很大的考驗。”王國軍說。

??孟曉蘇表示：“保險公司不愿意參與，主要是有房價下降的顧慮。甚至有保險公司擔憂若老人的房子被拆遷了怎么辦的問題?！?/span>

??而在孟曉蘇看來，長壽風(fēng)險是一個骯臟的詞匯。老人長壽反而成了風(fēng)險，這是一個錯誤的保險觀。從全世界參加反向抵押保險產(chǎn)品的老人來看，老人壽命確實有所延長，而恰恰是由于老人活的時間長，房產(chǎn)升值更大。

??貨幣給付之外

??王國軍認為，“以房養(yǎng)老”是一個很好的產(chǎn)品，是多渠道解決養(yǎng)老問題，多層次養(yǎng)老體系建設(shè)?！爸皇枪┣箅p方有一些障礙而已，并不是說產(chǎn)品不好。以房養(yǎng)老尤其對老年人擁有兩套房子、子女在國外不需要繼承遺產(chǎn)、丁克家庭是很適合的一件事情?！?/span>

??孟曉蘇坦言，現(xiàn)在有兩個試點產(chǎn)品，都是非參與型。他希望幸福人壽還有其他保險公司趕快把參與型產(chǎn)品做出來。

??“已經(jīng)有很多老人提出這個需求，現(xiàn)在北、上、廣、深、南京、大連房價都漲得比較快。參與型產(chǎn)品產(chǎn)品道路更加廣闊，一方面老人能領(lǐng)到更多的養(yǎng)老金，另一方面保險公司能分享到房產(chǎn)增值收益，還可以把增值的部分打成一個資產(chǎn)包做資本運作，這樣銀行、基金等機構(gòu)也可以參與進來，這對保險公司供給側(cè)的積極性有很好的促進?！泵蠒蕴K說。

??一位不愿具名的專家表示，他其實不太主張以房養(yǎng)老大面積開展，“以房養(yǎng)老市場不應(yīng)該也不會作為養(yǎng)老保障發(fā)展重點的內(nèi)容。這里有一些很技術(shù)性內(nèi)容需要處理，如房屋估價、房屋抵押以及相應(yīng)提供配套服務(wù)等，這些瓶頸內(nèi)容都沒有突破，也沒有太多的細則。”

??“就算有一批公眾扭轉(zhuǎn)了觀念，愿意以這個商業(yè)、社會化的管理模式轉(zhuǎn)移風(fēng)險。但是涉及到一個問題，你把房子押給保險公司了獲得了一些錢，單純是貨幣給付，這對老年人到失能、半失能時候意義不是很大。關(guān)鍵問題是當老人越來越老的時候能提供相應(yīng)的服務(wù)。只是把錢給老人，對養(yǎng)老并沒有起到很大的助推作用。養(yǎng)老能力提升，必須要有相應(yīng)其他服務(wù)產(chǎn)業(yè)的提升，這里面必須要有護理配合。”該專家表示。

??“建議在全國推廣的時候，還是要堅持‘慎重’兩字，不要引起行業(yè)負面影響?！鄙鲜鰧＜艺J為。

??對此，孟曉蘇表示，反向抵押養(yǎng)老產(chǎn)品跟老人的護理沒有關(guān)系，保險公司只是根據(jù)老人的房產(chǎn)按月給錢?！拔艺J為保險公司對老人的服務(wù)不要一攬子全包，一攬子全包可能會出現(xiàn)醫(yī)療道德風(fēng)險。未來有各種機構(gòu)提供這樣的服務(wù)，保險公司做法是把錢給老人，不是要一家獨包?！?/span>

??“買了反向抵押養(yǎng)老產(chǎn)品的老人有錢了，住在哪里，在哪里接受醫(yī)療護理服務(wù)，自己可以選擇。我不主張住在幸福人壽的醫(yī)院里（假如幸福人壽有醫(yī)院），他可以住在其他公司的醫(yī)院、養(yǎng)老院。”孟曉蘇說。

來源:中國經(jīng)營報