作為每個(gè)人的“經(jīng)濟(jì)身份證”，個(gè)人征信記錄至關(guān)重要。小到辦理一張信用卡，大到貸款買房、買車，都是靠個(gè)人信用報(bào)告來(lái)獲得。

隨著個(gè)人征信統(tǒng)一市場(chǎng)的建立，征信信息安全提上日程。

目前，有很多手機(jī)APP宣稱可以查詢“人民銀行征信中心”的個(gè)人信用報(bào)告，而且使用手法非常簡(jiǎn)單，只需下載軟件，輸入姓名、身份證等身份信息即可。

近日，央行下發(fā)《關(guān)于進(jìn)一步加強(qiáng)征信信息安全管理的通知》(銀發(fā)〔2018〕102號(hào)文，簡(jiǎn)稱“102號(hào)文”)，進(jìn)一步加強(qiáng)對(duì)企業(yè)和個(gè)人征信系統(tǒng)運(yùn)行機(jī)構(gòu)和接入機(jī)構(gòu)征信信息安全管理。要求嚴(yán)格授權(quán)查詢機(jī)制，未經(jīng)授權(quán)嚴(yán)禁查詢征信報(bào)告，規(guī)范內(nèi)部人員和國(guó)家機(jī)關(guān)查詢辦理流程，嚴(yán)禁未經(jīng)授權(quán)認(rèn)可的App接入征信系統(tǒng)。

小伙伴們，明白了吧？

央行征信中心也在官網(wǎng)提示：征信中心未授權(quán)任何第三方應(yīng)用程序（APP）提供個(gè)人信用報(bào)告查詢服務(wù)，敬請(qǐng)廣大用戶注意。

還是有很多小伙伴不太懂

個(gè)人征信報(bào)告的重要性

及如何查詢

點(diǎn)擊下文

小編一一為你解決

個(gè)人征信報(bào)告記錄了客戶與銀行之間發(fā)生的信貸交易的歷史信息，只要客戶在銀行辦理過(guò)信用卡、貸款、為他人貸款擔(dān)保等信貸業(yè)務(wù)，他在銀行登記過(guò)的基本信息和賬戶信息就會(huì)通過(guò)商業(yè)銀行的數(shù)據(jù)報(bào)送而進(jìn)入個(gè)人征信系統(tǒng)，從而形成了客戶的信用報(bào)告。

生活中容易被大家忽略的那些小事，就有可能關(guān)系到個(gè)人征信哦。

據(jù)了解，目前，個(gè)人信用報(bào)告的官方查詢渠道主要有四種。

線下查詢方式有兩種，第一種是現(xiàn)場(chǎng)查詢，可以在各地央行的征信分中心或其他指定分支機(jī)構(gòu)進(jìn)行柜臺(tái)查詢。第二種是自助機(jī)具查詢，可以通過(guò)指定銀行網(wǎng)點(diǎn)的自助查詢機(jī)查詢。

線上查詢方式也有兩種，一種是互聯(lián)網(wǎng)查詢，需要個(gè)人登錄央行征信中心的個(gè)人信用信息服務(wù)平臺(tái)進(jìn)行注冊(cè)和提交申請(qǐng)。

具體操作步驟如下：

1. 登錄中國(guó)人民銀行征信中心網(wǎng)站：　www.pbccrc.org.cn

2. 用戶注冊(cè)

填寫注冊(cè)信息(如個(gè)人姓名、證件類型、證件號(hào)碼等個(gè)人基本信息)，設(shè)置用戶名和登錄密碼。之后就可以按照新手導(dǎo)航提示的三個(gè)步驟開始查詢自己的征信報(bào)告啦。

3. 進(jìn)行身份驗(yàn)證

為確保個(gè)人信用信息不被他人查詢，網(wǎng)上查詢?cè)O(shè)置了嚴(yán)格的身份驗(yàn)證程序，包括數(shù)字證書驗(yàn)證、銀行卡驗(yàn)證和私密性問(wèn)題驗(yàn)證，用戶可任選一種驗(yàn)證方式。

4. 提交查詢申請(qǐng)

用戶選擇要查詢的信用信息產(chǎn)品。

5. 獲取信用報(bào)告

一般在提交查詢申請(qǐng)后的第2天，按照注冊(cè)時(shí)填寫的手機(jī)號(hào)碼反饋含有身份驗(yàn)證碼的短信。個(gè)人需在收到身份驗(yàn)證碼的7天內(nèi)，登錄網(wǎng)站使用身份驗(yàn)證碼查看信用報(bào)告。

“硬查詢”次數(shù)過(guò)多會(huì)對(duì)申請(qǐng)銀行貸款有影響。所謂“硬查詢”就是因?qū)彶榭蛻舻娜谫Y申請(qǐng)而產(chǎn)生的查詢記錄，如信用卡審批、貸款審批等。有業(yè)內(nèi)人士建議，不要輕易查詢貸款額度，也盡量減少信用卡申請(qǐng)或互聯(lián)網(wǎng)小額貸款的申請(qǐng)。

招行廣州分行表示，不管是個(gè)人自己查詢還是授權(quán)別人查詢，征信查詢次數(shù)過(guò)多側(cè)面表明客戶潛在負(fù)債壓力較大，客戶潛在風(fēng)險(xiǎn)較高。

央行征信中心官網(wǎng)也顯示，如果在一 段時(shí)間內(nèi)，征信報(bào)告因?yàn)橘J款、信用卡審批等原因多次被不同的銀行查詢，但征信報(bào)告中的記錄又表明這段時(shí)間內(nèi)沒(méi)有得到新貸款或申請(qǐng)過(guò)信用卡，可能說(shuō)明信息主體向很多銀行申請(qǐng)過(guò)貸款或申請(qǐng)過(guò)信用卡但均未成功，這樣的信息對(duì)后續(xù)相關(guān)申請(qǐng)可能會(huì)產(chǎn)生不利影響。

不過(guò)，央行廣州分行表示，信用報(bào)告只是作為銀行放貸的一個(gè)參考，是否放貸取決于銀行對(duì)客戶情況的綜合考量。

據(jù)了解，個(gè)人有權(quán)每年2次免費(fèi)查詢本人征信報(bào)告，其余查詢每次收費(fèi)10元。

即便自己很少或者不查征信記錄，但是實(shí)際上與金融機(jī)構(gòu)簽訂貸款協(xié)議的時(shí)候，合同中都會(huì)有授權(quán)金融機(jī)構(gòu)查詢的條款。

各家銀行對(duì)于查詢征信的頻次要求并不一致。

有業(yè)內(nèi)人士表示，1個(gè)月不要超過(guò)5次，2個(gè)月不要超過(guò)10次。

有銀行人士提醒，不要在網(wǎng)上輕易點(diǎn)擊查詢貸款額度。據(jù)介紹，此前，有客戶點(diǎn)擊了微信錢包中的“微粒貸”業(yè)務(wù)查看額度，卻被騰訊旗下的“深圳前海微眾銀行股份有限公司”以“貸款審批”的原因向人民銀行查詢了個(gè)人征信記錄，而這一行為對(duì)自己后續(xù)的房貸申請(qǐng)產(chǎn)生了影響。不過(guò)，微眾銀行也給出了解決的相關(guān)辦法，為客戶開具了“未借款證明”，以打消其他貸款機(jī)構(gòu)的疑慮。

申請(qǐng)?zhí)嘈庞每?，頻繁向互金公司申請(qǐng)小貸，也可能會(huì)導(dǎo)致征信記錄短時(shí)間內(nèi)被頻繁查詢。

央行廣州分行還提醒，如果發(fā)現(xiàn)征信報(bào)告被越權(quán)查詢時(shí)，可以向查詢機(jī)構(gòu)質(zhì)詢，也可以向中國(guó)人民銀行分支機(jī)構(gòu)反映。

此外，“征信記錄”可以視為個(gè)人“經(jīng)濟(jì)身份證”。既可以影響個(gè)人借貸的審批和利率，還會(huì)影響到日常生活，比如越來(lái)越多的服務(wù)跟征信記錄掛鉤，個(gè)人信用越好，享受到的服務(wù)就越便捷。

據(jù)了解，除了要關(guān)注查詢記錄，征信記錄還包括個(gè)人基本信息、信貸信息、電信繳費(fèi)類非金融負(fù)債信息、欠稅及行政執(zhí)法類公共信息等其它信息。

央行廣州分行表示，征信報(bào)告“不良信息”指信息主體在借貸、賒購(gòu)、擔(dān)保、租賃、保險(xiǎn)、使用信用卡等活動(dòng)中未按照合同履行義務(wù)的信息，對(duì)信息主體的行政處罰信息，人民法院判決或者裁定信息主體履行義務(wù)以及強(qiáng)制執(zhí)行的信息，以及國(guó)務(wù)院征信業(yè)監(jiān)督管理部門規(guī)定的其他信息。不良信息自不良行為或者事件終止之日起展示5年，即逾期記錄將在還清之日起展示5年，5年后在人民銀行征信系統(tǒng)中將不再展示。

如果有貸款或者使用信用卡，應(yīng)注意量入為出，按時(shí)還款、避免出現(xiàn)逾期。如果已有逾期記錄，應(yīng)盡快還款，積極采取措施避免再次發(fā)生。

特別要提醒的是，信用卡出現(xiàn)逾期，應(yīng)盡快還清欠款，但這時(shí)如果你立即銷卡，那么征信記錄中仍然展示不良記錄, 且無(wú)新的還款記錄。最好的辦法是還清欠款后繼續(xù)使用該卡兩年(一般金融機(jī)構(gòu)只看近兩年的征信記錄)，征信記錄中雖然有不良記錄, 但也積累了新按時(shí)還款記錄。

征信報(bào)告出現(xiàn)污點(diǎn)，并不代表一定不能申請(qǐng)銀行貸款，征信報(bào)告只是放貸機(jī)構(gòu)信貸決策的參考因素之一，一家拒貸，還可以試試其他放貸機(jī)構(gòu)，不同機(jī)構(gòu)風(fēng)險(xiǎn)偏好和客戶定位不同,愿意接受的客戶也不同。

需要提醒的是，所有聲稱花錢就能洗白征信的做法，一定是騙人的。

央行廣州分行表示，個(gè)人征信信息只有報(bào)送機(jī)構(gòu)才有修改權(quán)限。如果個(gè)人發(fā)現(xiàn)自己信用報(bào)告中的貸款信息錯(cuò)誤，可以向貸款機(jī)構(gòu)質(zhì)詢，也可以通過(guò)中國(guó)人民銀行征信服務(wù)網(wǎng)點(diǎn)申請(qǐng)異議處理流程來(lái)解決。

1. 記清還款日，按時(shí)足額還款。認(rèn)真履約，才能保持良好的信用記錄。

2. 量入為出，管好自身財(cái)務(wù)；精打細(xì)算，不要過(guò)度負(fù)債。

3. 如實(shí)填表，確保信息準(zhǔn)確；信息有變，立即通知銀行。

4. 還款方式，需要謹(jǐn)慎選擇；錢到賬戶，才算真正還款。

5. 逾期發(fā)生，立即還款方為上策。

6. 關(guān)心征信記錄，定期查詢個(gè)人征信報(bào)告。有問(wèn)題及時(shí)聯(lián)系相關(guān)銀行或機(jī)構(gòu)，以便及時(shí)將疑問(wèn)信息進(jìn)行糾正。

7. 身份證件，務(wù)必妥善保管；身份信息，切勿隨意提供。