個(gè)案資料

李先生，30歲，外企中層，年薪稅后15萬元(其他，油費(fèi)、交通費(fèi)、通訊費(fèi)、餐費(fèi)報(bào)銷)。張女士，29歲，在一家大型私企工作，年薪稅后14萬元。兩人公積金每年3.5萬元。房租收入2000元/月。有一個(gè)兩歲半的寶寶。

目前家庭有兩套房，一套自住兩居無貸款，市值240萬元，一套出租，租金2000元，月供2900元，還剩38萬貸款。目前家庭存款42萬元(包括12萬公積金未取)。

家庭支出：寶寶2000元/月，生活費(fèi)5000元/月，房貸2900元/月;其他支出，包括車輛保養(yǎng)、孝敬父母、出國(guó)游、買電子產(chǎn)品等每年總計(jì)9萬元。

財(cái)務(wù)狀況分析

李先生及太太目前是典型的三口之家，雖然目前收入尚可，沒有太多的負(fù)擔(dān)，但面對(duì)未來買房、買車、孩子留學(xué)教育等問題，還是有很大的壓力。

收入狀況：李先生15萬元/年，張女士14萬元/年，公積金3.5萬元/年，房屋租金收入2.4萬元/年，共計(jì)34.9萬元/年。

支出狀況：寶寶2.4萬元/年，生活費(fèi)6萬元/年，房貸3.48萬元/年，其他支出9萬元，共計(jì)20.88萬元/年。

資產(chǎn)：房產(chǎn)2套，存款共計(jì)42萬(含未取公積金)。負(fù)債：38萬貸款。

李先生和太太目前在家庭收入穩(wěn)定、寶寶尚小的情況下，可考慮進(jìn)一步改善生活質(zhì)量，但應(yīng)注意在計(jì)劃購(gòu)車購(gòu)房的同時(shí)，要為自身做好合理的安全保障。在投資理財(cái)產(chǎn)品的選擇上，要根據(jù)不同產(chǎn)品的特點(diǎn)，采用短、中、長(zhǎng)期產(chǎn)品結(jié)合的投資方式，完成既定的理財(cái)目標(biāo)。

Q1

理財(cái)目標(biāo)：

想在近期換一套三居跟父母同住，是換350萬以內(nèi)的小三居，還是換450萬的大三居？出租的房子不打算賣。該怎么操作？

先換350萬小三居減輕壓力

A：李先生和太太都比較年輕，目前的存款總額有42萬，另有38萬貸款，近期考慮把市值240萬的兩居換成350萬或者450萬的三居與父母同住，并且不打算出售目前在租房屋。因此，如換房將會(huì)產(chǎn)生新的貸款，按照置換房產(chǎn)大小的不同會(huì)有100萬-200萬元的新增貸款，如若按照貸款期限25年計(jì)算月還款金額，每月需增加1萬-2萬的還貸壓力。

由于目前李先生家不愿意出售在租房產(chǎn)，在改善居住條件的同時(shí)為了不給家庭帶來太大壓力，建議先考慮換350萬小三居。李先生和太太較年輕，隨著事業(yè)的發(fā)展，未來的收入仍有很大提升的空間。在租房子隨著未來房地產(chǎn)市場(chǎng)的變化，在適當(dāng)?shù)臅r(shí)機(jī)可以考慮出售，出售的房款可以作為調(diào)換大三居的補(bǔ)充資金。

Q2

理財(cái)目標(biāo)：

想再買一輛車，是全款10萬買輛小車，還是貸款買25萬的大車？(還沒搖到號(hào))

少首付、0費(fèi)率貸款買大車

A：李先生和太太考慮買輛小車，由于車輛屬于易耗品，購(gòu)買完還要考慮日常的維護(hù)保養(yǎng)和使用費(fèi)用，無形之中增加了家庭的日常消費(fèi)支出，而且車輛購(gòu)買金額的大小決定了費(fèi)用支出的多少，如若考慮貸款購(gòu)買價(jià)值25萬的車，一般車輛貸款期限最多三年，近三年又增加了其家庭的還貸壓力。

對(duì)于車輛的購(gòu)買出于對(duì)必需品的使用，如果為了不增加太大的還款壓力，可以考慮買10萬的小車，如若出于對(duì)安全性的考慮購(gòu)買25萬的車輛可以適當(dāng)選擇少首付、0費(fèi)率的貸款方式，這樣可以把更多的剩余資金放在安全性較高的理財(cái)產(chǎn)品上，本金還可以享有一定的收益權(quán)。

Q3

理財(cái)目標(biāo)：

打算寶寶高中畢業(yè)送出國(guó)留學(xué)，怎么準(zhǔn)備留學(xué)金？

年投2萬教育金險(xiǎn)攢留學(xué)費(fèi)

A：寶寶目前只有兩歲半，每個(gè)月的花費(fèi)2000元，目前占整個(gè)家庭花費(fèi)比例并不高，隨著年齡的增長(zhǎng)，參加各項(xiàng)興趣班，輔導(dǎo)班，費(fèi)用會(huì)相應(yīng)的有所增加。不過李先生和張女士的計(jì)劃是在高中畢業(yè)送孩子出國(guó)讀書，未來15年時(shí)間要做好費(fèi)用方面的準(zhǔn)備，如果是按照現(xiàn)階段的留學(xué)費(fèi)用作參考的話，大學(xué)階段需要準(zhǔn)備100萬，繼續(xù)讀研究生的話還需要準(zhǔn)備30萬-50萬的費(fèi)用。

在做留學(xué)準(zhǔn)備的時(shí)候需要遵守三個(gè)原則：定向性、強(qiáng)制性、安全性。因此，建議購(gòu)買期限較長(zhǎng)，專門針對(duì)大學(xué)費(fèi)用的教育金保險(xiǎn)，這類產(chǎn)品強(qiáng)制性高，對(duì)應(yīng)專項(xiàng)的目標(biāo)可以采取10年或者15年的繳費(fèi)期間，每年2萬左右。15年下來， 算上產(chǎn)品的分紅，基本可以解決大學(xué)費(fèi)用的三分之一，加之相應(yīng)的少兒重大疾病和意外傷害保險(xiǎn)，可以在孩子大學(xué)之前提供一定的保障，此外這類產(chǎn)品中結(jié)合的保費(fèi)豁免原則，可以給家長(zhǎng)一定保護(hù)的同時(shí)保證孩子如期完成學(xué)業(yè)。

另外，可按月進(jìn)行定額定投1000元，利用成本分?jǐn)偟姆绞剑档褪袌?chǎng)投資的風(fēng)險(xiǎn)，同時(shí)適當(dāng)抓住市場(chǎng)的投資機(jī)會(huì)獲取更高收益的可能性。

把存款的一部分購(gòu)買長(zhǎng)期國(guó)債或萬能型保險(xiǎn)產(chǎn)品，這類產(chǎn)品安全性高，收益波動(dòng)相對(duì)不大，強(qiáng)制性比較強(qiáng)。

Q4

理財(cái)目標(biāo)：

夫妻兩人還有寶寶，目前最需要什么保險(xiǎn)？

壽險(xiǎn)額度需參考家庭負(fù)債額

A：李先生和太太都比較年輕，目前的存款總額有42萬，但因換房、購(gòu)車等需要將面臨100萬-200萬元的貸款還款壓力。李先生在外企任中層，工作相對(duì)穩(wěn)定且有不少費(fèi)用可以報(bào)銷，但是太太在私企工作，收入相對(duì)不夠穩(wěn)定。而孩子目前年齡尚小，未來教育、醫(yī)療方面的花費(fèi)將逐漸增加。

建議李先生給自己補(bǔ)充購(gòu)買重大疾病和定期壽險(xiǎn)，重大疾病保障的額度在30萬-50萬，定期壽險(xiǎn)的額度在100萬-200萬，需要參考置換房產(chǎn)帶來的家庭資產(chǎn)負(fù)債額度。

張女士在私企工作，目前稅后收入占家庭收入的45%，但是私企的補(bǔ)充商業(yè)保障上相對(duì)不夠完善，收入的上升空間較小，建議張女士購(gòu)買商業(yè)重大疾病和意外傷害保險(xiǎn)，附加補(bǔ)充醫(yī)療，額度各50萬即可。